长期医疗险产品已面世 短期健康险、重疾险或受冲击

日期:2022年07月07日
       北京报道, 互联网保险自诞生之日起, 就凭借成本优势被视为保险业的未来。 近年来, 以低成本、高保额、易购买的百万美元医疗保险深受消费者欢迎。 既然几百块钱就能得到几百万的保障, 那么百万医疗险几乎成了大家的热门产品。
        . 然而, 百万美元的医疗保险大多是短期保险。 虽然也有长期医疗保险, 但保障期大多不超过6年。 可见续约问题不容忽视。 2020年4月, 银保监会发布《关于调整长期医疗保险产品费率有关问题的通知》, 允许保险公司发展长期、可调整费率的医疗保险。 目前, 已有保险公司“试水”, 开发长期医疗保险产品。 由支付宝、中国人民健康保险、中再人寿发行的“好医保·终生抗癌医保”已在支付宝上销售。 此项终身寿险保额高达400万, 是国内首个可以保障终身寿险续保的医疗保险。 业内分析人士表示, 允许发展可调整费率的长期医疗保险, 其保证续保期势必会超过目前的6年, 势必会影响目前主流的短期(一年)医疗保险, 6 年保险。 保证续保对医疗保险和重大疾病保险都有影响。 费率会不会调整, 涨价会不会随意? 众所周知, 市面上的百万级医疗险大多为一年期产品, 很少有产品能保证6年续保。 对于想要长期保障的消费者来说, 一旦产品停产或保单到期, 再购买新产品更为严格。 由于医疗条件, 许多老年患者也可能无法获得承保。 允许保险公司发展长期医疗保险, 对消费者非常有利。 未来, 百万医保可以保证续保10-20年, 甚至终身。 保险期内,

无论保险公司产品是否停产,

均不影响投保人的保障。 一起来看看《好医保终身防癌医保》。 该产品购买门槛低, 三高、老年客户群(0-70岁)均可投保。 保额高达400万元, 保障责任全面, 包括自费药、进口药和靶向药。 一经投保, 可终身续保, 癌症理赔结清后可续保。 以一位32岁的健康女性用户为例, 购买好医保长期医保的年保费为339元, 对应最高保障400万元。 好医保还创新了按月付费的模式, 减轻了用户的付费压力, 部分改变了保险必须按年缴纳保费的现状。 此外, 这种终身续保医保不仅在保障期限和费率变化上有所突破, 还让三高、心血管疾病、糖尿病等慢性病患者也能投保, 还能让60岁以上的老人 岁。 “有保险”, 匹配多类客户的医疗保险需求。 需要指出的是, 作为终身抗癌保险, 有别于一般的百万医疗保险, 抗癌医疗保险只承保因癌症引起的住院、门诊、手术等费用。 不过随着未来多家保险公司的加入, 产品形态也会更加丰富。 需要注意的是, 率可调整的长期医疗保险费率可能会在保证续保期间进行调整。 因此, 消费者也更关心长期医疗保险产品的价格如何波动,

以及为何会触发价格调整。 从产品条款来看, 费率调整规则包括:受医疗通胀影响, 国家医保政策发生重大变化; 调整责任范围内的治疗方法、药物或者医疗技术; 产品赔偿等, 导致产品综合成本率高于100%, 或损失率高于同类长期医疗保险5个百分点时, 可进行调整。 上市三年后才能进行调整, 而且每年只能调整一次, 单次涨幅不超过30%。 此前, 关于利率调整, 人保健康产品开发部市场研究部主任辛丹在发布会上表示, 利率调整不会随便进行,

有具体的触发条件。 此外, 费率调整不是针对个别客户, 而是针对个别产品。 记者获得的一项长期医疗保险行业调查显示, 参与调查的42人中, 大部分工作在保险公司的产品开发和精算部门。 其中, 19.05%的受访者表示积极发展, 69.05%的受访者持观望态度, 但也表示年内可能会有发展。
        长期医保会“挤掉”短期医保吗? 未来, 随着越来越多的保证续保甚至终身保证续保的长期医疗保险进入市场, 是否会对目前主流的短期医疗保险和重大疾病保险产生影响? 在记者获得的上述同行调查中, 38.1%的受访者认为长期医疗保险将彻底改变目前的医疗保险市场格局。 当然, 35.71%的受访者认为不会对现有的医疗保险和健康保险市场产生太大影响。 中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向南告诉记者, 长期医保会“排挤”短期医保, 因为长期医保消除了人们的后顾之忧 关于续保, 满足大多数人的需求。 担保需要, 逆向选择程度较低, 费率较低。 寿险公司将优先发展长期医疗保险。 这与利率敏感型长期人寿保险的市场份额比定期人寿保险大得多的事实相似。 此外, 王向南指出, 我国大病保险发展迅速, 供需两旺, 这也与长期医疗保险产品的匮乏有关。 长期医疗保险的发展也将降低人们对大病保险的需求。 南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱明来也向本报记者提出了自己的看法。 他认为, 长期医疗保险可以提供长期保障, 而且价格相对合理。 医疗保险具有挤出效应, 但长期医疗保险对短期医疗保险的影响是多方面的。 它不会是绝对的替代品, 而只是一种补充。
        “过去我们经营的长期险主要是重疾险。大疾险作为长期产品, 本身就有一定的储蓄成分。与短期健康险不同, 价格公开透明, 信息是对称的, 但短期健康险最大的特点是投保主动权在保险公司手中, 投保人也会自己决定选择长期保险还是短期保险。根据自己患病的概率, 为自己做一个风险评估。 风险较高的被保险人肯定会选择长期医保, 以免短期内不续保, 但如果在长期医保中遇到更好的产品, 想退保是 也必然受合同约束而蒙受损失。 ”朱铭说。那么, 面对长期医疗保险的冲击, 短期医疗保险和大病保险应该做出哪些改变呢?王向南建议保险公司或中介机构提供短期风险。 企业或家庭的管理和保险。在规划时, 将短期医疗保险作为一个组成部分;关注医疗技术、药品和服务需求的快速变化, 不断向市场推出新产品。 与医疗保险相比, 加强其特点的推广, 如诊断后立即赔偿, 可多次支付, 保险金额根据被保险人在一定时期内的收入损失计算, 保险金可使用 作为遗传, 某些重大疾病的发病率增加等。

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